【香港保险】香港常见人寿保险产品特色与简介

人寿保险的设计原意是转移受保人因身故而引致的财务风险，倘若不幸身故，其受养人能够获得身故赔偿去减轻经济负担，避免因为失去经济支柱而影响生活。当一名家庭经济支柱不幸离世，如果其可用资产不足够其家属维持原有的生活水平，便会出现保障缺口。在2019年，香港整体身故风险保障缺口约6.9万亿港元，平均每名在职人士的保障缺口达190万港元。每个人的保障缺口受自己的家庭及整体财务状况所影响。另外，因应各人不同的收入及不同阶段的人生规划，保障缺口也会随之改变。

而随着保险业的发展，人寿保险除了提供基本的身故赔偿（一般为纯保障型的定期寿险）外，亦加入了储蓄、投资、遗产传承、员工福利（即团体寿险）等元素，因而洐生出不同种类的人寿保险产品。本文列举香港市场较为常见的几种类型做简要介绍及分析。

一． 定期寿险为纯保障型人寿产品，若受保人于保障期内不幸身故，保单受益人可获一笔过的身故赔偿。该保单没有储蓄或投资成分，于退保或保障期完结时，并没有累积任何价值。故一般而言，以相同的保费购买定期寿险，保障额会高于其他寿险产品。身故赔偿一般相等于保单订明的固定保额，部分保单的赔偿额会随保障期的增加而改变。注意，定期寿险旨在加强投保人在固定年期内的保障，投保前应考虑自己在特定年期内的保障需要，例如你的按揭贷款期尚余多久、子女仍须多久才会自立等，从而选择合适的保障期部分保单容许转换至终身寿险，只需缴付相应保费而毋须再次提交健康证明。保障期的长短按不同产品的设计而异，但一般都容许在指定年龄前续保。

二． 终身寿险给予受保人终身人寿保障，当其不幸身故，保单受益人可获得一笔过的身故赔偿。具有储蓄成分，退保时能提取保单的现金价值。部分产品为分红保单，投保人可收取由保险公司派发的非保证红利。身故赔偿相等于利益说明文件中订明的身故赔偿额，一般会包含身故时保单的红利总额（如有）。由于保单年期为终身，需要长时间累积保单的现金价值，是一个长远的付费承诺，若投保人于投保初期退保，可收取的金额一般会远低于已缴保费，引致重大财务损失。分红保单的现金价值包含非保证红利，非保证红利受保险公司过去及未来的投资回报、赔偿经验、营运开支等因素影响，投保人最终收取的红利有机会低于利益说明文件中的投资回报。

三． 投资相连寿险是一种较为创新同时兼具风险与收益的人寿保险。结合投资选项和人寿保障（即在保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一笔过的款项；而保单本身亦有户口价值），户口价值会因投保人选择的基金或资产的投资表现而变动，当投资表现欠佳时，户口价值有机会下跌，甚至低于已缴保费。身故赔偿额取决于受保人身故时的户口价值，但不会少于保险业监管局指引订明的身故保障。特点是：人寿保障有限，身故赔偿额通常只略高于户口价值，而且受投资组合的表现影响；当投资表现欠佳时，户口价值有机会下跌，影响身故赔偿额。假如曾于保障期内提取款项，身故赔偿一般会相应减少。涉及多种收费，例如保险成本、退保费用、行政费用、转换投资项目的转换费、基金管理费等。因该保单有机会涉及高风险投资，所以投保人选择投资选项时，应查核有关基金是否获证券及期货事务监察委员会（证监会）认可，并了解该基金的特性、风险、收费、以及有关基金公司的背景，并定期监察投资表现。

四． 万用寿险，是指在保障期内，保险公司会因受保人身故而支付一笔过的款项。该保险具有储蓄成分，以及累积户口价值。在缴付保费及提取户口价值方面较具弹性，一般容许投保人调整保费金额，投保人亦可按保单条款提取款项，及利用户口的利息缴付保费，户口价值会因派发利息而增加，亦会因扣减保险费用及其他收费而减少，保险公司会根据定期公布的派息率派发非保证回报，部分保单亦设有最低派息率。派息率受多种因素影响，有可能不符预期。假如曾于保障期内提取款项，身故赔偿一般会相应减少。同时也涉及多种收费，例如保险成本、行政费用及退保费用等。

不同人生经历，例如结婚、生儿育女，购置物业，工作性质转变，都会影响每个人的身故风险及保障需要。决定购买哪一种人寿保险产品、或调整保额前，投保人应考虑自己身处哪个人生阶段及投保目的，评估自己的保障需要及财务状况，从而作出最切合个人需要的选择。